Finanse obywateli, a kredyty banków. W tym wszystkim tanie kredyty na rynku finansowym.
Dzisiaj coraz więcej mówi się o problemie miernego zadłużenia klientów banków. W rzeczywistości trzeba problem z wypłacalnością klientów połączyć z problemem globalnego kryzysu ekonomicznego. Nagły wzrost bezrobocia i spadek zarobków na masową skalę doprowadził wiele gospodarstw domowych pozbawionych oszczędności na skraj przepaści.
W samych Stanach Zjednoczonych setki tysięcy pięknych domów, które nie tak dawno temu budowane były masowo za tani kredyt hipoteczny od banku, przejmowane były z powrotem przez nie w wyniku utarty zdolności do regulowania rat przez klientów. Co gorsze, bezrobocie i tragiczna sytuacja finansowa na rynku sprawiła, że domów tych nie warto było licytować – ich spłata nie pozwoliłaby bankowi na uregulowanie nawet połowy zadłużenia. W tej sytuacji w USA nawet banki zaczęły upadać. To doskonały przykład na to, że w umowie kredytowej między bankierami a zwykłymi klientami, ryzyko rozkłada się dość równomiernie.
Nie jest bowiem w interesie żadnego banku posiadanie dużej liczby złych kredytów, czyli takich pożyczek, które dzisiaj nie są w ogóle spłacane i nie ma większych szans na wyegzekwowanie długu. Jeśli człowiek nagle traci pracę, oszczędności, samochód czy dom, nie ma praktycznie nic, co bank mógłby wykorzystać do pokrycia swoich kosztów. W związku z tych, aby uniknąć podobnych kryzysów finansowych w przyszłości, większość ustawodawców na świecie zdecydowała się na wprowadzenie bardziej restrykcyjnych norm i rekomendacji dla banków i innych instytucji pożyczkowych.
W Polsce chociażby zarekomendowano bankom, aby nie udzielały kredytów w przypadku klienta, który miałby przekroczyć pięćdziesiąt procent swojego miesięcznego wynagrodzenia na zobowiązania kredytowe. W ten sposób spadła zdolność kredytowa wielu ludzi, ale ostatecznie lepiej, by nie otrzymali oni kredytu, który następnie będzie ciążył im, bankowi oraz całej gospodarce. Banki w Polsce według wszystkich stress testów są jednymi z najlepiej przygotowanych na kolejny kryzys z całej Europy.